今の私の状況で自己破産は 出来ますでしょうか？
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自己破産と住宅ローンについて 主人が2007年の冬に自己破産して免責がおりてま...
2016/3/2302:42:10
自己破産と住宅ローンについて
主人が2007年の冬に自己破産して免責がおりてます。
原因は主人の親が保証人になっていて保証倒れし、主人も実家で自営業をしていたため自己破産したようです。
迷惑をかけたのは銀行1件でその他の金融機関(闇金やカード)は利用していなかったようです。
昨年信用情報を確認しましたところ、全銀協？には自己破産の履歴が残っておりましたが、その他は問題はありませんでした。
主人は現在43歳、私は26歳です。
来年で自己破産から10年をむかえるにあたりできたらマイホームをと考えています。
自己破産後の住宅ローンはかなり厳しいのは承知しているつもりなのですが、銀行に勤めている義兄はおそらく現段階でも融資は受けられるだろうと言います。
義兄は銀行でも上の立場の方なので、口利きもしてくれるようです。
でも破産後10年もたっていないし全銀協に載っている限りはっきり言って無理なのではと私は思っているのですが、主人が1度審査してみようとしています。結果ダメで信用情報にさらに傷が付きそうで私は控えたいです。
ですが、10年経つ頃には主人も45歳とローンを組むには厳しい年齢にもなってくるので焦りもあります。
借入は2000万くらいを想定しており、年収は夫婦合算して650万くらいです。
勤務先は一緒で勤続年数は2人とも8年で、住友系列の中小企業です。
現在私は育休中で夏に復帰予定です。
⚪免責から10年、主人が45歳になるまで待つか。
⚪1度の審査に通してみるか。
⚪私(妻)が借入をするか。(年収が270万程しかないので可能なのか…年収が低い私がローンを組むのも銀行側は不自然がられますよね。)
詳しい方アドバイス下さい。
宜しくお願いします。ベストアンサーに選ばれた回答
2016/3/2313:26:46
通常、10年は必要ですが、信用情報に基づき融資決定をするのは銀行ですから、
義兄様のいらっしゃる銀行で審査を通してみてはいかがでしょうか？
住宅ローンの場合、本人の属性+ご購入される住宅の担保余力が加味されますので、物件によっては通り可能性は十分にあります。
又、義兄様の銀行よりフラット35の代理融資であれば審査が通る可能性は高いかと思われます。
例えば、不動産担保ローンのような性質のものは、本人の属性が悪くても（例えば信用情報上ブラック）審査可決もあり得ます。
一度、審査通してみて、ダメでも申し込み履歴は6ヶ月で消えますので、後１～2年待ってみて再度チャレンジしてみてはいかがでしょうか？
質問者
2016/3/2408:58:55
回答ありがとうございます。
1度ダメもとで試してみるのも有りですね。
初歩的な質問で申し訳ないのですが、注文住宅を検討している場合、HMなどでだいたいの見積もり出してローン審査するという流れを取ればいいのでしょうか。
どのようにして審査をしてもらえばよいのでしょうか。
ダメだったらもう少し待って再度チャレンジするようにします。返信を取り消しますが
よろしいですか?
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2016/3/2405:30:13
経験者です。
全銀協のデータは１０年間保存ですので１０年が経過してから
全銀協に個人情報の開示を依頼してまだ破産データが残っていましたら
削除して頂くその後住宅ローンの審査・借入に望んだ方が良いと思います。
あなたが借入しても２０００万円は難しいかもしれません。
ご主人様との合算所得で審査してもらった方が確立が高いです。
住宅ローンを申し込むのに決して４５歳は住宅ローンを組むのには
決して遅くはないですよ
それと金融機関と住宅ローンの折衝をする場合情報機関に破産データが
のっていなければあえてこちらから言う必要はありません。
私は三年程前に経営していた会社と個人を経営難により自己破産して
自宅と所有の土地は実兄の名義にして死守致しました。
今は再起して新会社の代表で頑張っています。
あなた様の様な前向きな方を見ますと応援したくなります。
頑張って下さい。
私の体験談でお役にたつ事があればご質問下さい。返信を取り消しますが
よろしいですか?
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2016/3/2317:34:36
こんにちは。
いろいろな意見があるようですが、間違った情報も
散見されます。
全銀協に残っているのは官報情報です。官報に載った時点で
信用情報にも載ります。掲載期間は最大10年です。
クレヒスなどは全銀協であっても最大5年ですので、
今ネックになっているのは官報情報のみです。
JICCは破産情報も最大5年ですので載っていなかったでしょう？
次に、官報情報が残っていたら即否決というわけではありません。
これはお義兄さんの言う通りです。
中には免責決定後5年程度で住宅ローンを組んでいる方も
いますので、属性次第と考えられます。
ですので、審査申し込みをしてみるのは良いと思います。
仮に否決になっても、審査申し込み履歴は６ヶ月で消えますので、
免責から10年経った時には、審査履歴も無くなっています。
信用情報に傷がつくというのは大袈裟です。ですので、免責から
10年待つのと、今審査するのは、何も変わらないのです。
官報情報が残っていますので安易に「大丈夫」と言えないのは
事実です。でも可能性はあります。金利の優遇幅は少ないで
しょうが、承認が出る可能性はあります。
9年我慢したのだからあと1年待て、、という事ではないのです。
せっかく銀行に身内がいるのですから、そのメリットを活かす
べきだと思いますよ？
奥様の単独は厳しいと思いますし、仮に承認されても
住宅ローン減税の還付額が少なくなりますのでもったいないです。
夫婦合算で申し込むのが良いでしょう。年収650万円なら、
住民税と合わせれば満額還付されると思いますよ。返信を取り消しますが
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カテゴリマスター
2016/3/2311:09:37
全銀協の重大情報は、会員から報告が上がってから10年保有です。
事故破算申請→裁判所で免責決定→全銀協へ報告が上がる、
ここでも時間が掛かっているはずですから10年+α掛かります。
開示請求して情報がいつ登録されたかを知ることが出来ます。
迷惑かけた銀行には破算情報が永久に残りますから、
それ以外の銀行ならローン組めます。
10年間で相当頭金たまったでしょうから、
借入金額は抑えられるはずです。
自営業で収入が続く人なら完済年齢80歳まで組めますが、
サラリーマンなら年収が下がる前の60歳までで組みます。
45歳なら15年で組むのが一般的です。
出産の可能性ある奥さんの収入は合算できません。返信を取り消しますが
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2016/3/2307:45:30
>主人が1度審査してみようとしています。結果ダメで信用情報に
さらに傷が付きそうで私は控えたいです。
一度審査を受けてみたらいい。
ダメなら理由は全銀協の履歴であることがはっきりする。
それが消えるまで待てばよい。
信用情報の開示もカウントされますが、数回程度なら審査には
影響なし。これが10回も開示しているとなると、他行で審査に
落ちていることが分かるので、銀行はより慎重になる訳です。
あなたの収入が270万程度もあれば、これは合算の対象に
なりますよ。
借入希望額2000万は、合算年収650万の3倍。これは少ない
ほうです。
問題はやはりご主人の年齢。定年まであと17年です。
定年後と老後は視野にありますか？
定年後は確実に収入が減るから、それまでに繰上げ返済を
して完済することですね。返信を取り消しますが
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